央行新版征信即将上线 贷款买房有变！

     重磅消息！央行新版征信上线并开始试运行信用审查变严，离婚买房、不交水费都将影响贷款，房贷利率最高又上浮30%，买房人何去何从？

一、重磅，央行新版征信上线，离婚、不交水费都将影响贷款

       楼市调整期，观望的买房人有两类。一种期待房价下跌，另一种则在等房贷利率下调。前者不说，后者如果还在观望，可能不仅没等到利率下调，连从银行拿到贷款都难了。近日，央行新版征信上线，并且已经处于试运行阶段，到2019年5月份进行正式切换。据悉，相关文件已下发，相关部门在组织学习。那新征信有哪些变化，有哪些影响呢？

       1、原：夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债。

       现：作为共同借款人，二方征信均体现负债。

       影响：今后夫妻双方买的房子，离婚后，非主贷人再次买房属于有房有贷，首付80%，离婚无法获得低首付买房了。

       2、原：车位贷款，装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。

       现：二代征信，体现分期时间和分期金额，更加细化。

       影响：以前只体现名目，不体现负债，未来体现负债，对于申请房贷，需要更多流水来抵消负债。

       3、原：征信报告主要体现近二年的征信记录情况。

       现：不良信息（例如逾期、呆账等）自中止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息（即便销户也有详尽还款记录）、逾期信息。

       影响：时间更长，征信有效期内的不良记录保持更久，对于申请房贷有影响。

       4、原：个人信息记录较少且完整度差。

       现：完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整，如包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。

       影响：一网打尽个人信息，仿佛是求职简历。

       5、原：征信记录少量信息，房贷， 银行卡等。

       现：除借贷信息之外的更广阔信息纳入征信，如电信业务、自来水业务缴费情况。还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

       影响：征信记录多样化，更多的个人工作生活记录被采纳。

       6、原：原版征信内容分类单一。

       现：新版报告反映了被征信人信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体和明细情况。

       影响：分类更清晰合理

       7、原：征信更新时间长达一个月或更久。

       现：要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。

       影响：想利用银行征信更新缓慢的时间差，去并发申请贷款越来越行不通了。

       以上可见，贷款买房的门槛越来越高，不仅如此，银行的利率对买房人也不算友好。

二、房贷利率变动，有必要提前偿还贷款吗？看看这4点就够了

       房贷利率上浮比例高企，买房人还款压力不言而喻，现在变动了，要不要提前还款呢？

这主要还需做以下几个各方面的考量！

       1、看放贷行支持哪种方式提前还款。

       常规来说，银行基本都支持以下这几种：

       1.部分提前还款，月供不变，缩短还款期限。2.部分提前还款，减少月供，还款期限不变。3.部分提前还款，减少月供，缩短还款期限。4.部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。5.一次性将所剩贷款还清。

       选择不同的提前还款方式，可以为你节省的成本也不同，让银行能赚到的收益也不同。所以，如果要提前还款，最好按不同的方式先来计算一下哪种还款方式提前还款划算。当然，也要看放款行是否同意你使用。

       2、看放贷行当前的房贷利率是多少

       有些想要提前还款，但并不能一次性全额还款，可能更多的会选择提前偿还部分金额。此时，要先了解放款行商业还款利率。因为，但凡是需要变更还款期限的，银行都会要求贷款人重新与银行签订新贷款合同。而且，新的贷款合同的房贷利率也必须按放贷行当前所执行的房贷利率来重新计息的。

       3、看你的房贷利率有没有折扣

       有些银行早期为拉拢客源，会给到贷款一定程度的房贷利率折扣，很多人省了不少钱。而现在这批人可能通过自我增值让手中多了一些闲钱，便想着要提前去还掉这笔贷款。如果你符合这种情况。最好先看看折扣后的房贷利率有没有比当前放贷行商业利率低；若相对较低或持平，不建议提前还款。因为，重新签订合同后，原来的折扣不能再用，新的又按银行当前利率执行，不划算。

       4、看有没有比较优质的理财渠道

       如果你善于理财，并且投资的理财产品的利率比房贷利率高的话，可以不必急着还款。因为，你完全可以通常这些投资来平衡房贷利率，甚至还可以利用这笔闲钱多赚一点。

       结语：征信影响的是买房人能否从银行拿到贷款，而房贷利率则影响买房人是否愿意从银行贷款，现在前者趋严，后者居高不下，买房人也是两难。

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